Les jeunes professionnels, en particulier les médecins, se voient proposer une multitude de produits au milieu de leurs études, sans parler du début de leur carrière ! Nous avons travaillé avec de nombreux médecins et avons été témoins de conseils erronés, néfastes ou non, dans la pratique. Il est facile d’être submergé par les choix qui s’offrent à nous ; voici un aperçu de nos réflexions sur quelques domaines courants qui, je l’espère, vous parleront.
Budgétisation – votre salaire est sur le point d’augmenter
Passer d’une allocation de résident ou de boursier à un revenu de médecin salarié est souvent un saut important, parfois avant même d’avoir fondé une famille ou d’avoir acheté une première propriété. Ce que nous constatons le plus souvent, c’est qu’à mesure que les revenus augmentent, les dépenses augmentent également. Pas nécessairement de manière proportionnelle, mais les idéaux de frugalité ne sont pas toujours pleinement respectés – et ce n’est pas grave ! Vous avez travaillé dur pour arriver là où vous êtes et vous voulez profiter de la vie.
Cela dit, vous devez commencer dès que possible à épargner (en remboursant vos dettes à taux d’intérêt élevé et/ou en investissant). Si vous avez du mal à le faire sans famille ni hypothèque, envisagez de réduire vos dépenses lorsque vous avez plus à faire ! Un bon point de départ consiste à consacrer au moins 20 % de votre salaire brut au remboursement de vos dettes et à l’investissement en vue de vos objectifs à long terme. Dans ce dernier cas, les comptes enregistrés tels que le REER, le CELI et le CELIAPP (le cas échéant) sont d’excellents points de départ.
La constitution d’une société – un moyen d’épargne puissant (lorsqu’il est judicieux de le faire)
En gros, une société vous permet de ralentir la sortie de vos revenus (impôts sur le revenu et style de vie), ce qui vous permet d’économiser de manière plus efficace sur le plan fiscal que si l’argent était détenu personnellement dans un compte imposable. Le Loonie Doctor , une source hautement recommandée à l’intersection des finances et de la médecine, compare avec justesse ce système à un barrage contrôlant le débit d’un cours d’eau ; vous ne laissez s’écouler que la quantité de revenus personnels qui correspond à votre mode de vie. Le reste est conservé dans la société, ce qui permet de réduire les impôts. Cela dit, ouvrez trop les valves, et le flux redevient un cours d’eau sauvage.
Faut-il se précipiter et s’incorporer immédiatement après ses études de médecine ? Non. Après sa résidence ? Non plus. Il est sans doute préférable de commencer par rembourser ses dettes et de remplir les droits accumulés dans ses comptes REER et CELI. C’est simple, efficace sur le plan fiscal et cela aide à développer l’habitude d’épargne dont vous aurez besoin pour rester discipliné tout au long de votre carrière. De nombreux acteurs de notre secteur sont prêts à vous dire le contraire – soyez prudents !
Assurance – qu’est-ce qui est essentiel ?
Les offres les plus agressives que vous recevrez sont probablement celles d’agents d’assurance qui vendent des produits en trop. Ne vous méprenez pas : l’assurance fait partie intégrante d’un plan financier solide et est fortement recommandée. Cependant, il existe sur le marché de nombreux produits coûteux, complexes et, malheureusement, inutiles qui ne correspondent pas aux besoins de nombreux médecins débutants. Au minimum, une assurance-vie temporaire, une assurance-invalidité et toute autre assurance obligatoire requise par votre domaine sont tout ce dont vous avez besoin pour commencer.
L’assurance-vie réduit l’écart entre votre potentiel de revenu futur et vos obligations actuelles, comme je l’ai écrit dans un article précédent, si vous décédez prématurément. À cette fin, les polices d’assurance temporaire renouvelables de 10 ou 20 ans constituent souvent le moyen le plus rentable de couvrir vos obligations. Vous cherchez un guide de départ pour savoir combien d’assurance temporaire vous avez besoin ? Consultez cet article. Pour une analyse approfondie de l’assurance permanente et de l’assurance temporaire, consultez cet excellent article (en anglais) de nos collègues Ben Felix, Jaclyn Archer et Jordan Tarasoff.
L’assurance invalidité protège vos revenus lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler, que ce soit de manière permanente ou temporaire. L’idéal est d’opter pour une police qui couvre vos besoins de style de vie ainsi que vos économies. La plupart des polices ne versent des indemnités que jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui signifie que vous devrez vivre de vos économies après cet âge. Voici quelques conseils sur la façon d’aborder cette question.
Investir – le faire et l’oublier
Nous pensons que les marchés sont efficaces et que déjouer systématiquement la sagesse collective du monde de l’investissement sur le long terme est un jeu de dupes. Le cœur de notre philosophie d’investissement est assez facile à mettre en œuvre, en grande partie grâce au travail pionnier de nos collègues Dan Bortolotti et Justin Bender . En achetant des fonds indiciels peu coûteux, vous diversifiez vos risques en vous éloignant d’un secteur ou d’une action en particulier, tout en bénéficiant de la propriété d’une fraction de plus de dix mille entreprises dans le monde entier. C’est ennuyeux, et ça marche bien – gardez votre enthousiasme pour votre vie personnelle !
Une bonne équipe – le faire soi-même c’est bien, mais ce n’est pas toujours facile
Vous devrez travailler avec un comptable compétent et, si vous êtes incorporé, avec un avocat pour établir correctement vos impôts et votre structure juridique. Ce sont certainement des domaines dans lesquels il n’est pas conseillé de tout faire soi-même ; une équipe solide de professionnels en vaut la peine. Bien qu’il soit plus facile de mettre en œuvre une stratégie d’investissement et de se tenir au courant des meilleures pratiques de planification financière, cela ne convient pas à tout le monde. Un conseiller en placement vous aide à naviguer sur les marchés et à maintenir le cap dans les moments difficiles, et un planificateur financier qui ne fournit que des conseils vous aidera à concilier vos objectifs de vie avec les meilleures pratiques dans un environnement complexe.
Nous sommes convaincus que la meilleure solution est celle d’une planification financière intégrée à la gestion de patrimoine, afin de garantir que vos décisions d’investissement sont alignées sur les nombreux objectifs financiers que vous aurez tout au long de votre vie. Les régimes fiscaux, les réglementations financières et l’évolution des objectifs personnels sont autant de raisons valables de travailler avec une équipe de confiance pour maintenir à jour et aligner vos investissements et votre plan financier.
