L’optimisation d’un plan financier optimal existe bel et bien.
Mais que signifie ‘optimal’?
Déboulonnons les plus grands mythes autour de l’optimisation et de la planification financière.
Avant de rejoindre PWL Capital Inc, j’ai eu l’occasion d’étudier aux côtés d’experts dans le domaine de l’ingénierie et de l’optimisation.
Nous avons coécrit des articles dans certains des journaux les mieux classés dans le domaine.
Nous avons appliqué des techniques d’optimisation pour résoudre des problèmes de bruit et de vibration dans l’industrie aérospatiale.
Puis, j’ai rejoint PWL Capital Inc et j’ai travaillé aux côtés de certains des meilleurs planificateurs financiers au pays pendant près de cinq ans.
Voici ce que j’ai appris.
Les planificateurs financiers jouent le rôle d’ingénieurs.
Ils utilisent des logiciels qui effectuent des analyses numériques pour éclairer les décisions du monde réel.
Ils doivent comprendre suffisamment bien la théorie sous-jacente pour s’assurer que le logiciel génère un résultat significatif (pas de ‘garbage in = garbage out’).
Ils doivent comprendre les implications réelles de leur analyse.
Maintenant, passons aux mythes.
Optimal ne signifie pas ‘optimal universellement’.
Il n’existe pas de plan financier universellement optimal.
Chaque situation est différente.
Les règles générales ne peuvent pas être appliquées à tous.
Mais cela ne signifie pas que nous ne pouvons pas déterminer ce qui est optimal pour une situation donnée.
Pour effectuer une analyse d’optimisation, il faut une compréhension claire de:
À quoi cela ressemble-t-il dans le contexte de la planification financière?
Disons que vous avez pour objectif principal de dépenser le maximum possible et que vous souhaitez prendre votre retraite entre 60 et 65 ans.
Objectif:
Maximiser les dépenses
Variables:
Contraintes:
Pour déterminer le plan optimal, il faut résoudre l’ensemble des variables qui maximisent les dépenses tout en respectant les contraintes.
Cependant, le travail ne s’arrête pas là.
Cela nous amène au mythe #2.
C’est une mauvaise compréhension de l’optimisation.
En optimisation, il y a deux étapes clés:
Le logiciel d’analyse numérique va produire la solution mathématiquement optimale (étape 1).
C’est à l’ingénieur de s’assurer que le logiciel est correct.
Mais ce n’est que la première moitié du processus.
L’ingénieur doit également s’assurer que:
De la même manière, un planificateur financier doit s’assurer que le plan financier optimal peut être respecté et n’introduit pas de coûts involontaires (par exemple, des frais de transaction supplémentaires, etc.).
S’il y a une différence de 1$ entre le plan A et le plan B, le plan A est le plan mathématiquement optimal.
Mais si le plan B est plus facile à suivre ou réduit les coûts dans d’autres domaines, alors c’est le plan optimal.
Cela nécessite l’expertise d’un ingénieur ou d’un planificateur pour transformer une solution mathématiquement optimale en un plan ou un design optimal.
Cela fait partie intégrante du processus d’optimisation standard.
Le besoin d’une expertise humaine ne discrédite pas le processus d’optimisation.
Le plan optimal est soutenu par un modèle mathématique de haute-fidélité et est amélioré par un expert pour capter les considérations pratiques.
Un plan simple, basé sur des règles générales et des notions préconçues, sera toujours limité par des croyances et des discours, même s’ils sont bien intentionnés.
Curieux de savoir à quoi ressemble un plan optimal pour vous?
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