Supposons que l’impensable se produise et que vous décédiez subitement : votre famille bénéficierait-elle d’une protection financière adéquate ? Vous pourriez avoir besoin d’une assurance-vie supplémentaire après avoir affronté cette question de front. Il existe différents produits, mais dans cet article je me concentre uniquement sur l’assurance vie temporaire. Les polices d’assurance temporaire constituent des outils financiers précieux pour vous protéger lorsque vous avez des dettes impayées et des dépenses futures prévues sur une période bien définie.
Prenons l’exemple de la famille Cartier. Il s’agit d’un couple d’une quarantaine d’années, avec deux enfants adolescents, vivant dans une maison qu’ils ont achetée il y a 15 ans. Leurs principales données financières sont les suivantes :
- Il leur reste 15 ans avant la retraite
- L’un des conjoints travaille à temps partiel et gagne 50 000 $ par an, l’autre gagne 250 000 $ par an
- Il reste 10 ans sur leur prêt hypothécaire, avec un solde de 700 000 $
- Dépenses universitaires annuelles à venir de 20 000 $ par enfant, pendant trois ans
- Ils ont un flux de trésorerie mensuel positif et sont en mesure d’épargner
- En épargnant à leur rythme actuel, ils bénéficieront d’une retraite entièrement financée
- Ils ont chacun 100 000 $ d’assurance vie parrainée par l’employeur.
Ils s’inquiètent de leur situation si l’un d’entre eux venait à décéder avant que l’hypothèque ne soit remboursée et que les enfants n’obtiennent leur diplôme universitaire.
Lorsque nous nous adressons à des clients comme les Cartier, nous adoptons une approche Boucle d’or entre les méthodes « strict minimum » et « de luxe » dont Peter a parlé précédemment. Commençons par une portion de gruau froid (toujours savoureux).
Le strict minimum – un peu trop froid
Le point de départ de la planification avec nos clients est d’avoir suffisamment d’assurance pour couvrir le solde hypothécaire restant, toutes les dépenses universitaires et deux années de salaire par personne. Une telle couverture permet au conjoint survivant de disposer de quelques années pour se réorienter après une tragédie, sans avoir de dettes, et sait que le fonds d’éducation des enfants est sécurisé. Franchement, c’est un bon point de départ si vous n’avez pas déjà de couverture et que vous ne voulez pas être survendu par une assurance.
Cette méthode présente un avantage intéressant : elle nécessite peu de calculs. Pour calculer ce dont vous avez besoin, ajoutez les dettes et les dépenses d’éducation futures, ajoutez 2 fois le salaire et réduisez ce montant de la couverture existante. Pour le revenu le plus élevé, cela signifierait 1 120 000 $ de plus en assurance vie temporaire pendant 15 ans (700 000 $ + 120 000 $ + 500 000 $ – 100 000 $).
Cette méthode présente un inconvénient majeur : elle oblige le conjoint survivant à gagner davantage (après les deux premières années) pour pouvoir conserver le même style de vie. Dans les cas où l’écart de revenu est dangereusement important, comme dans le cas des Cartier, le conjoint survivant pourrait se trouver dans l’impossibilité de gagner un tel revenu combiné. Faites entrer une fournée de gruau de luxe, toute chaude du brûleur, pour résoudre notre problème !
Méthode de luxe – peut-être trop chaude
L’objectif de la souscription d’une assurance vie de cette manière est de remplacer tous les revenus futurs après impôt jusqu’à la retraite. Cela implique que le conjoint survivant peut continuer à gagner le même montant sans aucun changement dans son mode de vie. Les Cartier peuvent être rassurés de savoir que leurs objectifs de retraite seront intacts puisqu’ils épargnent et vivent selon leurs moyens.
Notez que le calcul de cette méthode ne consiste pas à prendre le revenu net annuel et à le multiplier par le nombre d’années jusqu’à la retraite. Puisque nous supposons que toute prestation de décès pourrait être investie et générer un revenu, nous devons tenir compte du revenu généré par le paiement forfaitaire. Comme Peter l’a mentionné dans cette vidéo, sans calcul de la valeur actuelle nette, le montant exact requis n’est pas immédiatement clair.
Outre qu’il s’agit d’un calcul complexe, il ne répond pas à des questions telles que le moment où il convient de rembourser les dettes ou d’épargner, ou si cette couverture est appropriée si le revenu du conjoint survivant devait varier. Les conditions économiques et la dynamique familiale évoluent de manière imprévisible, alors voyons en quoi consiste le plat de Boucle d’or.
Une solution sur mesure – juste ce qu’il faut
À l’aide d’un logiciel, un planificateur financier peut modéliser quelques résultats possibles à long terme pour aider ses clients à trouver une solution intermédiaire réaliste. Ici, un planificateur peut tester quel niveau de couverture résisterait le mieux à la volatilité des marchés boursiers, ou comment une augmentation ou une diminution du revenu du conjoint survivant aurait un impact sur les résultats de la méthode de luxe. Il est essentiel que le conseiller fournisse des conseils judicieux et que les clients comprennent comment les recommandations s’appliquent à leur vie. Il est donc crucial de travailler avec un planificateur qui intègre de manière holistique la famille et les finances sur un horizon temporel plus long.
Ce que vous pouvez faire maintenant
Si vous examinez votre situation actuelle et vous demandez de combien vous avez besoin, le strict minimum est un bon point de départ et ne pas obtenir une assurance immédiatement survendue. Cela peut être mis en œuvre par vous-même avec quelques calculs simples. Pour une solution plus nuancée, travailler avec un planificateur financier capable de tester plusieurs scénarios intégrant la volatilité des marchés boursiers permettra de mieux gérer le risque réel sans être survendu.